Наша жизнь полна случайностей и неожиданностей. Задумываясь о своем будущем, каждый из нас старается максимально защитить себя и своих родных от любых непредвиденных ситуации.
Зачем нужно страхование жизни и какие его разновидности предоставляет казахстанский рынок страхования рассмотрим с Fingramota.kz.
Что же такое страхование жизни и зачем оно нужно?
Это добровольный вид страхования и прежде чем приобрести данный вид полиса ответьте себе на несколько вопросов: являетесь ли вы единственным кормильцем в семье, ездите ли вы личном автотранспорте и связана ли ваша профессия с ежедневными рисками. Если присутствует хоть один положительный ответ на один из этих вопросов, то стоит задуматься над приобретением полиса страхования жизни.
Страхование жизни представляет возможность получить страховую выплату в случае смерти застрахованного или дожития до определенного возраста. Оно позволит минимизировать последствия несчастных случаев и создать для себя и своих близких подушку безопасности.
Продукты по страхованию жизни
В настоящее время казахстанский рынок страхования жизни предоставляет различные варианты страховых продуктов: накопительные и классические.
Накопительное страхование жизни позволяет преумножить деньги по аналогии с банковским депозитом одновременно находясь под страховой защитой и имея гарантию страховой выплаты.
В 2020 году Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка (далее – Агентство) созданы условия для внедрения индивидуальных стратегий инвестирования по инвестиционному продукту страхования жизни Unit-linked.
«Unit linked» является наглядным примером накопительного вида страхования. Данный продукт включает в себя инвестиции и страхование жизни и позволяет выбирать стратегии инвестирования, инвестировать свои накопления, получать доход и самое главное – находиться под страховой защитой. После окончания срока действия полиса, вы получаете накопленную сумму, которая за время инвестирования может увеличиться за счет роста стоимости ценных бумаг. При наступлении страхового случая вы также сможете получить страховую выплату в размере страховой суммы и текущей стоимости инвестиций. Но необходимо знать, что при выборе подобного продукта, клиент самостоятельно несет инвестиционные риски.
Также в настоящее время Агентством разработан законопроект, предусматривающий поправки в части участия компаний по страхованию жизни в государственной образовательной накопительной системе. Полис накопительного страхования, заключенный в рамках данной системы, предоставляет возможность накопления денежных средств на образование детей с поддержкой государства в размере 5% или 7%, при этом в случае потери родителем трудоспособности или его смерти, гарантирует ребенку оплату полной суммы обучения, прописанной в договоре страхования.
Классическое страхование жизни представляет собой страхование, которое покрывает единственный риск – уход из жизни. В зависимости от условий договора страхования страхователь должен будет произвести единовременный взнос или производить взносы на регулярной основе в течение срока, оговоренного в договоре. В случае наступления страхового случая родственники или близкие указанные в договоре, получают выплату, то есть страховую сумму.
Также страховые компании предоставляют полис, в основе которого лежит рисковое страхование жизни — на случай потери трудоспособности, госпитализации, травмы и т.д. вплоть до смерти застрахованного.
Еще одним распространенным продуктом рискового страхования является страхование жизни заемщика, при котором в случае наступления непредвиденных обстоятельств с заемщиком, сумма основного долга по кредиту будет погашена за счет выплаты по договору страхования.
Пенсионный аннуитет – как альтернатива пенсии
На сегодняшний день казахстанцам предоставляется возможность получать пенсионные выплаты из Единого накопительного пенсионного фонда при достижении ими пенсионного возраста, либо использовать на определенные цели при достаточности пенсионных накоплений.
В качестве альтернативы выплату за счет пенсионных накоплений можно получить, если заключить договор пенсионного аннуитета с компанией по страхованию жизни. По договору пенсионного аннуитета выплаты осуществляются для мужчин при достижении 55 лет, для женщин – 52 лет с дальнейшим повышением возраста до 55 лет в 2027 году.
Выплаты по пенсионным аннуитетам осуществляются ежемесячно в течение всей жизни страхователя, с ежегодной индексацией не менее 5%. Существует опция включения гарантированного периода выплат, в течение которого в случае смерти страхователя, выплаты по договору пенсионного аннуитета будет получать выгодоприобретатель (лицо, указанное в договоре пенсионного аннуитета) или наследники страхователя.
С начала 2021 года предоставляется возможность заключения договора отложенного пенсионного аннуитета начиная с 45 лет.
Также Агентством планируется внедрение совместных аннуитетов, подразумевающих участие в договоре пенсионного аннуитета не одного человека, а супружеской пары или близких родственников. Совместный аннуитет позволит объединить пенсионные накопления близких родственников и перераспределить доходы по договору аннуитета (по данной теме Fingramota.kz расскажет дополнительно).
Кем гарантируется выплата по страховке?
Интересы потребителей финансовых услуг защищены системой гарантирования страховых выплат. Согласно Закону Республики Казахстан «О Фонде гарантирования страховых выплат», Фонд гарантирования страховых выплат является единственной системой, которая гарантирует осуществление выплат страхователю при принудительной ликвидации страховой компании и лишении лицензии страховой компании.
Необходимо знать, что гарантия по страховой выплате осуществляется только тем организациям, которые являются участниками Фонда гарантирования страховых выплат. (На сегодняшний день 26 из 27 страховых организаций являются участниками системы гарантирования страховых выплат)
Как выбрать страховую компанию?
При выборе страховщика необходимо для начала проверить наличие лицензии компании на осуществление страховой деятельности. Проверить можно на сайте Агентства «www.gov.kz» в разделе – «Деятельность» — «Реестр разрешений и уведомлений».
Еще один важный момент, который необходимо учесть – это проверить, имеются ли в отношении компании, принятые Агентством меры и санкции. Эту информацию можно получить также на сайте Агентства «www.gov.kz».
Важно! Тщательно ознакомьтесь с договором страхования. В договоре должны быть указаны все условия: стоимость, порядок платежей, франшиза, критерии наступления страхового случая и т.д. Если условия договора вам непонятны или вызывают сомнение – не стесняйтесь спрашивать у менеджера компании. Сравнивайте условия других страховых компаний и выбирайте удобные и выгодные для вас условия страхования.
