На сегодняшний день страхование жизни становится все более популярным, поскольку позволяет не только защитить имущественные интересы, но и одновременно является инструментом накоплений. Пандемия COVID-19 подстегнула спрос на услуги по страхованию жизни во всем мире и наша страна не стала исключением, передает Liter.kz.
Так, по данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка в 2020 году казахстанцы заключили 1,8 миллиона договоров с компаниями по страхованию жизни, с начала года — уже 341 тысяча. Денежный оборот по рынку страхования жизни в 2020 году составил 197,9 миллиарда тенге, за два месяца 2021 года — более 46 миллиардов тенге, с учетом расходов на расторжение договоров.
Корреспондент Liter.kz узнал у специалистов о развитии рынка страхования, о его выгодных предложениях и советах по защите от мошенников.
Для чего страхуют жизнь и в чем выгода от страхования жизни?
«Страхование жизни позволяет обезопасить себя и своих близких от последствий событий, которые мы не в силах предсказать или контролировать, например, болезнь или несчастный случай. Произошедшие события могут повлиять на семейный бюджет и поставить нас в тяжелую жизненную ситуацию. Страхование жизни позволяет ослабить эффект от этих тяжёлых рисков и создать для себя или своих близких подушку безопасности.
Более того, отдельные продукты страхования жизни позволяют накопить и приумножить деньги по аналогии с банковскими депозитами. Предлагаемый рынком страхования продукт накопительного страхования жизни позволяет накапливать средства на долгосрочные цели, например, на образование детей», — рассказала заместитель директора Департамента страхового рынка и актуарных расчетов Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Елена Филимонова.
Она также пояснила, что с начала этого года из доходов физического лица, подлежащих налогообложению, исключаются страховые выплаты, осуществляемые страховыми организациями по договорам накопительного страхования, страховые премии по которым были оплачены физическим лицом, и страховые премии по договору накопительного страхования, заключенному на срок три и более года. Это делает данный вид страхования популярным инструментом для инвестиций.
Рассмотрим наиболее популярные направления страхования жизни.
Классическое страхование жизни
В зависимости от условий договора по продукту страхования жизни подразумевается осуществление страховой выплаты в случае гибели застрахованного и (или) потери им трудоспособности. При этом страховое покрытие может осуществляться как в форме денежной выплаты, так и организации бесплатной медицинской помощи.
Страхователь должен будет произвести один взнос или платить их регулярно в течение оговоренного срока.
«Еще одним распространенным продуктом данного вида страхования является страхование жизни заемщика, при котором в случае наступления непредвиденных обстоятельств с заемщиком, сумма основного долга по кредиту будет погашена за счет выплаты по договору страхования и не ляжет бременем на его близких родственников», — отметила Елена Филимонова.
Накопительное страхование жизни
За рубежом накопительное страхование – это норма жизни, важный инструмент защиты жизни и здоровья людей, который успешно используется также в качестве инструмента для инвестиций.
В течение срока действия договора страхования клиент страхует себя от всевозможных рисков и одновременно имеет возможность инвестировать средства. Страховая компания вкладывает взносы своих клиентов и свои средства в различные финансовые инструменты, благодаря чему клиенты имеют возможность участвовать в прибыли страховой компании или получать инвестиционный доход.
Примером накопительного страхования может служить страховой продукт Unit linked. Это инвестиционный продукт, сочетающий в себе два вида услуг – инвестиции и страхование жизни.
«Unit-linked представляет собой аналог инвестиционного управления, в котором инвестиционные риски несет клиент. Он самостоятельно выбирает стратегии инвестирования, получает возможность инвестировать свои накопления, получать доход и находится при этом под страховой защитой. То есть, отличительной чертой продукта страхования жизни с участием страхователя в инвестициях, от классического накопительного страхования жизни с гарантированной доходностью, является наличие возможности клиентам самим выбирать инвестиционную стратегию и быть свободными от консерватизма страховых компаний» — объяснила Елена Филимонова.
Пенсионный аннуитет
Сейчас граждане имеют право получать пенсионные выплаты из Единого накопительного пенсионного фонда при достижении ими пенсионного возраста либо при достаточности пенсионных накоплений посредством приобретения пенсионного аннуитета у компании по страхованию жизни. Выплаты по договору пенсионного аннуитета начинаются по достижении мужчиной 55-летнего возраста, женщиной – 52 лет (с дальнейшим повышением возраста до 55 лет в 2027 году) и осуществляются пожизненно.
Выплаты по пенсионным аннуитетам осуществляются ежемесячно в течение всей жизни страхователя, с ежегодной индексацией не менее чем на 5%. Существует опция включения гарантированного периода выплат, в течение которого выплаты по договору пенсионного аннуитета осуществляются вне зависимости от того, жив страхователь или нет. Если страхователя нет в живых, выплаты получат его наследники.
«По словам Елены Филимоновой на сегодняшний день этот продукт очень активно развивается. С начала этого года появилась возможность заключения договора отложенного пенсионного аннуитета страхователем начиная с 45 лет. Кроме того, сейчас рассматриваются законодательные поправки по внедрению совместных аннуитетов, подразумевающих участие в договоре пенсионного аннуитета не одного человека, а супружеской пары (близких родственников).».
В будущем совместный аннуитет позволит объединить пенсионные накопления супругов (близких родственников) и перераспределить доходы по договору аннуитета. Например, если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета, а у второго имеется излишек, то заключив договор совместного пенсионного аннуитета они оба будут пожизненно получать пенсионные выплаты.
Участие компаний по страхованию жизни в Государственной образовательной накопительной системе
Вот уже несколько лет в Казахстане функционирует государственная образовательная накопительная система. Это альтернативный способ государственной поддержки получения гражданами платного образования. В рамках данной системы любой гражданин имеет возможность накапливать деньги на депозитах в банках второго уровня для оплаты своего образования, образования своих детей или родственников в учебных заведениях Казахстана и зарубежья, получая вознаграждение от банка и премию от государства в размере 5-7 процентов годовых в зависимости от социального статуса вкладчика.
«Сейчас регуляторный орган рассматривает вопрос реализации участия компаний по страхованию жизни в государственной образовательной накопительной системе. Таким образом, полис накопительного страхования, заключенный в рамках этой системы даст возможность накопления денежных средств на образование детей с поддержкой государства, а также в случае ухода из жизни родителя или его нетрудоспособности гарантирует ребенку оплату полной суммы обучения, прописанной в договоре страхования», — отметила Елена Филимонова.
Как избежать мошенников
Сейчас в Казахстане есть девять лицензированных компаний по страхованию жизни, которые могут предоставить различный спектр продуктов. Казалось бы, все страховые компании предоставляют одинаковые услуги. Так, как же выбрать страховщика?
«Первое, что нужно сделать – проверить наличие лицензии Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка на осуществление страховой деятельности. Без лицензии осуществлять деятельность незаконно. Проверить наличие лицензии можно на сайте Агентства. – пояснила Филимонова.
Второе, по ее словам, необходимо обращать внимание на выполнение компанией требований в отношении финансовой устойчивости и платежеспособности, проверить, нет ли в отношении компании действующих санкций со стороны регулятора. Всю эту информацию также можно найти на сайте Агентства.
В третьих, нужно внимательно изучить договор. В нем должны быть прописаны как финансовые условия — стоимость, порядок платежей, франшиза и так далее, так и критерии наступления страхового случая.
Казахстанцам необходимо читать все документы и не стесняться задавать уточняющие вопросы. Если условия договора не устраивают, лучше отказаться от приобретения услуги и обратиться в другую компанию.
