В последние годы микрокредитование в Казахстане стало неотъемлемой частью финансовой жизни миллионов граждан. Особенно бурный рост наблюдается в секторе онлайн-займов: в 2024 году казахстанцы оформили микрозаймы на рекордные 1 триллион тенге, что превысило показатели предыдущего года. Всё чаще люди обращаются за срочным займом на карту — на первый взгляд, быстрым и доступным решением финансовых проблем. Однако стремительное развитие этого сегмента обнажило и другую сторону — рост долговой нагрузки, особенно среди уязвимых категорий населения. Сегодня регулятор взял курс на системную защиту заёмщиков. Что именно предпринимается?
Когда микрозаймы становятся проблемой
Несмотря на удобство и скорость получения онлайн-займов, многие казахстанцы оказались в долговой ловушке. Особенно остро проблема затронула граждан, оформивших сразу несколько микрокредитов в разных организациях. В таких случаях сумма долгов быстро увеличивается из-за штрафов, пени и коллекторского давления. В результате человек сталкивается не с решением финансовых трудностей, а с их усугублением.
Чтобы разорвать этот замкнутый круг, Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) предлагает новый механизм: коллективную реструктуризацию долгов.
Что такое коллективная реструктуризация?
Это возможность объединить несколько беззалоговых микрозаймов от разных МФО в один единый долг. Такой подход позволит:
- сформировать единый график погашения с учётом реальных финансовых возможностей заёмщика;
- снизить ежемесячную нагрузку;
- исключить дублирующиеся штрафы и начисления;
- вести переговоры сразу с несколькими кредиторами одновременно.
По сути, это шаг к выравниванию диалога между заёмщиком и микрофинансовыми организациями — от позиции «один против всех» к переговорам на равных.
Кто попадает в фокус новой политики?
Регулятор особое внимание уделяет двум категориям граждан: молодёжи до 21 года и людям старше 55 лет. По данным АРРФР, именно эти группы чаще всего становятся жертвами мошенников из-за низкого уровня финансовой грамотности и отсутствия опыта работы с кредитными продуктами.
С 2024 года для этих категорий введены дополнительные меры защиты: чтобы получить беззалоговый онлайн-займ, они должны подтвердить своё согласие дважды — до и после 24-часового «периода охлаждения». Это позволяет человеку обдумать решение, проконсультироваться с близкими или специалистами и только потом принимать обязательства.
Новые стандарты — новые требования
Глобальные изменения коснулись и самих микрофинансовых организаций. Теперь к их руководителям предъявляются такие же требования, как к топ-менеджерам банков: наличие профильного опыта, безупречная деловая репутация, отсутствие случаев банкротства в прошлом. Это должно повысить ответственность на всех уровнях управления.
Параллельно ужесточился и контроль за действующими МФО: в 2024 году было проведено более 300 проверок, десятки организаций лишились лицензии, а сотни — получили предписания и штрафы.
А как быть с коллекторами?
Коллекторские агентства остаются постоянным объектом жалоб. Давление, угрозы, звонки по ночам — всё это стало «нормой» для должников. Но теперь ситуация меняется. Штрафы за нарушения выросли вдвое, а сотрудники, допускающие недопустимое поведение, несут персональную ответственность — вплоть до уголовной.
Кроме того, на уровне законодательства закреплён ряд ограничений: после 90 дней просрочки по потребительскому микрозайму начисление процентов, штрафов и комиссий прекращается. Для ипотеки этот срок составляет 180 дней.
Период охлаждения — зачем он?
Одной из самых заметных инициатив стал «период охлаждения» — отсрочка между заключением договора и фактической выдачей займа. Он составляет 24 часа и позволяет потенциальному заёмщику пересмотреть своё решение. Особенно эффективной эта мера считается в борьбе с импульсивными заимствованиями, вызванными рекламой или сложной жизненной ситуацией.
Вывод: трансформация рынка как шанс на восстановление
Политика регулирования микрофинансового рынка в Казахстане выходит на новый уровень. От точечных изменений регулятор перешёл к системному подходу: реструктуризация долгов, защита уязвимых групп, ужесточение контроля за МФО и коллекторскими агентствами, а также повышение требований к руководителям. Всё это направлено на одну цель — создать прозрачную, честную и сбалансированную систему микрофинансирования, где интересы заёмщиков защищены, а риски сведены к минимуму.
Впереди — запуск коллективной реструктуризации и, возможно, дальнейшее расширение мер поддержки. Для миллионов казахстанцев это шанс выйти из тени долгов и вернуть себе финансовую стабильность.
